中央经济工作会议明确了明年要实施从紧的货币政策，更加重视改善民生。业内专家指出，目前采取从紧的货币政策主要有四种手段，分别是：提高准备金率、提高人民币存款基本利率、采用央行票据等形式对冲流动性、对贷款额度的窗口指导。除了这四种主要手段，还有汇率等辅助手段。这些政策对普通百姓的理财生活有啥影响，如果加息或者贷款发放减少了，投资者在买房、炒股、购买银行理财产品时该如何应对。本期理财特采访相关领域专家为你答疑解惑。

　　1、楼市

　　买房不要急

　　明年货币政策由“稳健”转为“从紧”后，由于房地产高度依赖银行贷款，不少开发商将此看成利空。“从紧意味着贷款将减少，无论是购房者还是开发商，都将不可避免地受到抑制。”业内专家认为，有了从紧这一货币政策基调，明年市场将稳中看紧，而今年一度快速上涨的房价也将进入盘整期，以往大涨的局面很难出现。对于要买房的市民而言，市场人士建议投资者先等一等。

　　不少业内专家表示，货币从紧的信号对于整个房地产市场而言应该是大利空，由此明年的楼市将蒙上阴影。有购房需求者可以保持观望，静观其变。

　　有闲钱可提前还贷

　　对于已经用银行贷款买房的读者，由于今年以来，人民银行累计加息5次。随着明年1月1日即将到来，不少银行都将调整贷款利率到最新水平，意味着市民每月负担将突然加重。明年央行如果继续加息，贷款一族的负担将更重。

　　市民陈先生于去年11月份购买一套价值100万的房子，向银行贷款70万元，当时5年以上房贷利率为6.84%。假如按照等额本息还款法，则每月偿还贷款5360.07元；如果一次性消化央行加息，按照贷款利率7.83%计算，每月要偿还5781.24元。每月增加负担400多元。除此之外，到期后需要多偿还近10万元利息。陈先生很担心明年央行会继续加息，想筹钱将贷款还清。

　　建设银行宋璐认为：“是否提前还款要看陈先生的个人资金情况，如果有闲钱而且他又没有更好的投资渠道，是可以考虑提前还款的，目前5年以上房贷基准利率已上涨到7.83%，一般而言风险较低的理财产品都很难达到这么高收益。那些房贷已经缴付了多半的投资者也可以考虑提前还款，以少缴利息。”

　　但对于本身资金就紧张的市民来说，就没有必要因为每个月多缴几百块钱而提前还贷，让自己的生活太紧张。同时，对于公积金就可以满足还款需求的投资者而言，也完全没有必要提前还款。另外，并不是所有银行都统一从明年1月1日开始执行新贷款利率。因此客户在考虑是否提前还贷时，最好先看一下房贷合同如何规定。　

　　2、存款

　　缩短存期应对持续加息预期

　　今年的几次加息一度让喜欢存款的市民措手不及，刚存了钱不久银行利率就涨了，又要辛辛苦苦跑去转存。明年市场的加息预期仍较强，中信证券宏观经济学家陈济军预测,央行明年将至少加息3次，但也不排除加息5次的可能性。市民要存款就需要用一些小技巧让利息收益最大化。

　　分散储蓄法：对于有单笔大额资金需要存款的，可采用分散储蓄法。分散储蓄法是将储蓄的资金分成若干份，存成几张单子，而且存款期限也可以设置成不同。

　　比如手中有10万现金打算储蓄。可以用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外8万元可以分成三份，存两份3万元一张的一年期存单，再用剩下的2万元存一张两年期的存单，存款时都设置成到期自动转存。如果平时碰到紧急情况需要用钱，可以提前支取一张存单，其他存单的利息不会受到影响。

　　月月储蓄法：又称12张存单法，即每月存入一定的钱款，适合每个月都固定存款的市民。所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。

　　在目前加息预期不断加强的背景下，存款期限不能太长，如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个2年定期，然后到期自动转存2年；假如可以存6年，也可以办成存3年定期，到期自动转存。而当利率下行时，存款期限越长越好。

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